, aby sprawdzić
ilość punktów na twoim koncie i zgłosić wypłatę

UDOSTĘPNIJ WPIS

Finanse

Jak zbudować historię kredytową?

Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu każdego człowieka. Jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny, to warto zrobić wszystko, aby był on naprawdę korzystny. Wcześniej trzeba zbudować dobrą historię kredytową – tylko tak możemy liczyć na najlepsze oferty.

podpisanie umowy kredytowej

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie nawet na kilkadziesiąt lat, więc warto poświęcić czas na przygotowanie się do niego. Bank zacznie swoją analizę, gdy dostanie nasz wniosek o kredyt. Każdy klient jest analizowany indywidualnie, więc nie mają tu drogi na skróty. Brana pod uwagę jest historia naszych wcześniejszych zobowiązań, czyli historia kredytowa, a także scoring, który wydaje Biuro Informacji Kredytowej. Nie bez znaczenia pozostają nasze dane takie jak wiek, rodzaj zatrudnienia, stan cywilny czy też potencjalne zabezpieczenie kredytu. Do tego jeszcze należy brać pod uwagę indywidualną politykę kredytową poszczególnych banków. Może się okazać, że w jednym banku chcą nam udzielić większego kredytu niż w drugim, a jeszcze inny będzie wymagać dodatkowego ubezpieczenia. Nie mamy jednak na to wpływu. Tym bardziej warto powalczyć o to, na co mamy realny wpływ – zdolność kredytową i wiarygodność jako przyszłego kredytobiorcy.  

budowanie historii kredytowej  

Co to jest BIK i scoring

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja powołana do życia przez Związek Banków Polskich, która gromadzi dane na temat historii naszych zobowiązań kredytowych i później udostępnia je instytucjom, które analizują je i decydują o przyznaniu nam ewentualnego kredytu. Zasada jest bardzo prosta – o dane do BIK mogą zgłaszać się firmy, które same wysyłają tam dane o swoich klientach. Dzięki temu przepływ informacji jest bardzo sprawny, a BIK otrzymuje potężną dawkę danych o każdym z nas. BIK na podstawie gromadzonych danych, wystawia nam ocenę ryzyka kredytowego, tzw. scoring. Jest to metoda punktowa, polegająca na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem innych klientów, którzy już otrzymali kredyty. Tak mówi definicja, jednak sam proces wyliczania naszego scoringu nie jest jawny. Wiemy jakie czynniki mają na niego wpływ, ale nikt nie powie Wam dokładnie jak się go wylicza.

Sprawdź swój wynik

Zanim w ogóle pomyślisz o zapytaniu banku ws. kredytu hipotecznego, możesz samodzielnie sprawdzić jaki masz scoring w Biurze Informacji Kredytowej. Wystarczy wejść na stronę BIK-u, złożyć wniosek i liczyć się z opłatą kilkudziesięciu złotych w zależności od wybranego rodzaju raportu. W ten sposób zobaczysz wcześniej to, co banki zobaczą gdy zaczniesz wnioskować o kredyt hipoteczny. Trzeba jeszcze umieć doczytać swój wynik. W raporcie znajdziemy gwiazdki i punkty – z tego finalnie składa się nasza ocena. Wystarczy wiedzieć, że im więcej gwiazdek i punktów, tym lepiej. Średnia ocena w Polsce to 4 z 5 gwiazdek i ok. 530 punków – każdy wynik powyżej tego możemy uznać za wyjątkowy sukces. Scoring ma znaczenie w przypadku oferty banków. Niektóre banki przyznają wprost, że osoby z wyższą oceną mają lepsze warunki, co w skali całego kredytu hipotecznego może być oszczędnością nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Warto zadbać o to, żeby ocena była jak najlepsza.

spotkanie z doradcą kredytowym  

Zbuduj historię kredytową

Niestety, jeśli nie jesteś częstym klientem banków i BIK nie dysponuje dużą ilością danych, to Twoje szanse na dobry kredyt hipoteczny drastycznie maleją. Możesz to zmienić! Wyrażaj zgodę na gromadzenie danych przez BIK. Bardzo często dostajemy pytanie o te dane i niektórzy odruchowo odmawiają, w obawie o udostępnienie danych w celach marketingowych. To poważny błąd, bo BIK gromadzi dane negatywne i pozytywne na temat naszych zobowiązań, nie interesują ich nasze dane w celach marketingowych! Jeśli spłacisz swoje zobowiązanie w terminie, to będzie to odnotowane jako plus dla Ciebie, ale… tylko jeśli wyrazisz wcześniej zgodę! Jeśli już mamy pewność, że BIK rejestruje nasze dane, to możemy spokojnie zacząć budować historię. 1) Kupuj na raty. Sklepy często reklamują się możliwością kupienia produktu np. na 12 rat z zerowym lub promocyjnym oprocentowaniem. Jeśli chcesz kupić coś małego i masz na to pieniądze, to i tak rozłóż zakup na raty. Odkurzacz za 400 zł, to ledwie ponad 30 zł miesięcznie, a po roku BIK zarejestruje udaną spłatę zobowiązania. Punkt dla Ciebie! 2) Wystarczy, że masz możliwość debetowania konta w swoim banku. Każdy ROR może mieć tzw. debet, czyli dodatkowe zobowiązanie, które możesz w każdej chwili uruchomić. Dobrze jest znaleźć debet, za który nie musimy płacić, ale banki podchodzą do tego różnie. Na pewno za wykorzystany debet zapłacimy odsetki. Nie będzie to wielki koszt, ale jednak nie da się uniknąć tej opłaty. Żeby BIK rejestrował nasze transakcje, musimy od czasu do czasu skorzystać z debetu i go spłacić. 3) Spłać coś przed czasem. Jeśli masz już aktywne zobowiązanie, np. kredyt, spłać go wcześniej. Nie musisz od razu szukać pieniędzy na ten cel, ale spróbuj to zrobić na kilka rat przed końcem całego kredytu. W ten sposób bank i BIK odnotują przedwczesną spłatę, co będzie oczywiście na Twoją korzyść w historii kredytowej. 4) Negocjuj w razie problemów. Zdarza się, że źle zaplanujemy domowy budżet lub jakieś nieprzewidziane wydatki spowodują problem ze spłatą raty. W tym momencie należy skontaktować się pilnie z bankiem i powiadomić go o problemie. Można czasem uruchomić wakacje kredytowe, czyli okres zawieszenia spłat lub poczekać na propozycję banku. Wszystko jest lepsze niż niezapłacenie raty – BIK po prostu odnotuje brak spłaty i nie będzie zastanawiał się czemu tak się stało. 5) Pomyśl o karcie kredytowej. Załóż ją tylko w celu budowy historii kredytowej – tak będzie łatwiej uniknąć pokusy nadmiernych wydatków. Bank odnotowuje kartę kredytową jako normalne zadłużenie, które ma specyficzny mechanizm – okres bezodsetkowy, czyli czas na spłatę, w którym nie płacimy żadnych odsetek. Kupujemy coś z użyciem karty kredytowej na początku i mamy np. 52 dni na spłatę zadłużenia  bez konsekwencji. Wystarczy spłacić całe zadłużenie w tym terminie, a już działamy na korzyść swojej historii kredytowej! 6) Monitoruj poprawność danych przekazywanych do BIK. Bank może czasem dostarczyć Twoje dane do BIK z opóźnieniem lub po prostu się pomylić i czegoś nie odnotować. W Twoim interesie jest wiedzieć co się dzieje w Twojej historii na bieżąco. W tym celu warto wykupić nawet w BIK abonament i sprawdzać swoje dane co jakiś czas i ewentualnie interweniować poprzez reklamacje w bankach, gdzie mieliśmy zaciągnięte zobowiązanie. 7) Spłacaj w terminie wszystkie raty. Spłata po upłynięciu terminu to bardzo kosztowny dla historii kredytowej błąd, a można go uniknąć przez ustawienie zleceń stałych w swoim banku. Wystarczy tylko sprawdzić dokładnie daty w kalendarzu. BIK odnotowuje terminowe spłacanie kredytów i w ten prosty sposób gromadzi dane na Twoją korzyść, jeśli nie zalegasz ze spłatą rat. Jeśli możesz, to posiadaj więcej niż jedno zobowiązanie – przykładowo: debet na koncie, karta kredytowa i do tego jakiś zakup na raty. Udowodnij, że potrafisz zarządzać wieloma równoległymi długami i nie masz z tym problemu. Jeśli dodatkowo wszystkie te zobowiązania uda Ci się zakończyć przed złożeniem wniosków o kredyt hipoteczny, to będziesz miał „kilka punktów do reputacji” więcej.

Przed samym kredytem

Pozbądź się aktywnych zobowiązań. W momencie gdy bank zacznie analizować Twój wniosek kredytowy, sprawdzi nie tylko historię, ale też aktywne instrumenty, czyli np. kredyty. One obniżają Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz aktywny debet 1000 zł i kartę kredytową z limitem 10.000 zł, to obniżasz swoje możliwości. Bank widzi zobowiązania kredytowe na kwotę 11 tys. zł i nie ma dla niego znaczenia, że nie korzystasz z tych produktów. Ważne jest to, że możesz zacząć z nich korzystać. Twoje zadanie to pokazanie bankowi, że jest wiarygodny i pożyczenie Ci pieniędzy nawet na 25 lat jest dla banku bardzo mało ryzykowne. Bank ocenia ryzyko pożyczenia klientowi pieniędzy, a im mniejsze ryzyko, tym lepsze warunki dostanie klient. To bardzo logiczne podejście, jeśli na chwilę postawisz się na miejscu banku. Jeśli pożyczasz komuś pieniądze, ale widzisz, że miewał problemy ze spłatą lub nie jest bardzo wiarygodny, to zażyczysz sobie większego zabezpieczenia lub większych opłat za to, że ponosisz większe ryzyko. Im mniejsze zobowiązania posiadasz, tym lepiej. Możesz pożegnać się z kartą kredytową, debetem i tego typu produktami. Spłać też kredyty i pożyczki, jeśli jeszcze coś Ci jeszcze zostało przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Bank zobaczy, że nie masz innych zobowiązań i kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie priorytetem.  

planowanie mieszkania  

Nie wszystko zależy od Ciebie

Możesz zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby mieć jak najlepsza reputację w Biurze Informacji Kredytowej i jak najmniej zobowiązań przed samym wnioskowaniem o kredyt, ale reszta jest już w rękach banku. Żeby zwiększyć szanse na dobry kredyt, warto wnioskować w kilku bankach, a nie tylko swoim głównym. Banki różnie podchodzą do polityki kredytowej. Czasem różnica w ich strategii może dla Ciebie oznaczać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych różnicy. Każdy bank udzielający kredyty hipoteczne ma swój dział analiz i oceny ryzyka, który będzie oceniał Twój wniosek. To tam tak naprawdę zapada decyzja, na podstawie dostarczonych danych. Kredyt hipoteczny to jedna z najważniejszych finansowych decyzji w życiu, która może przybliżyć Cię do wymarzonego mieszkania. Warto więc naprawdę przyłożyć się do tego wcześniej, bo im lepszą wykonasz pracę nad swoimi finansami, tym lepsze warunki możesz uzyskać w banku. W skali 25 lat spłaty, może być to warte nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

WG. KATEGORII

Komentarze

ZamknijStrona używa cookies (ciasteczek). W przeglądarkach internetowych można zmienić ustawienia dotyczące cookies. Zablokowanie możliwości zapisywania plików cookies może spowodować utrudnienia lub brak działania niektórych funkcji serwisu. Niedokonanie zmian ustawień przeglądarki internetowej na ustawienia blokujące zapisywanie plików cookies jest jednoznaczne z wyrażeniem zgody na ich zapisywanie.